Depuis janvier 2025, vous avez constaté une baisse du montant de votre pension mensuelle de retraite de base. Une situation déroutante, surtout après l’annonce officielle d’une revalorisation annuelle des pensions en février ! Pire, en mars, c’est votre pension complémentaire qui a connu une baisse encore plus sensible. Alors que votre budget était déjà serré, vous allez devoir faire de nouvelles économies pour boucler vos fins de mois. Vous n’êtes pas seul à avoir vécu cette déconvenue.
Il ne s’agit pas d’une erreur, mais très vraisemblablement d’une question technique : entre hausse des pensions, réévaluation des prélèvements sociaux et calendrier de versement, un certain nombre de retraités ont subi une baisse de leurs revenus en 2025. Cet article vous aide à comprendre pourquoi votre retraite a baissé cette année, et ce que vous pouvez vérifier ou anticiper pour les mois à venir.
Revalorisation des retraites et baisse des pensions : pourquoi c’est possible
La baisse de vos pensions retraite en ce début d’année n’est pas la conséquence d’une erreur. C’est très probablement le résultat d’un double mécanisme bien connu.
Pourquoi la revalorisation de votre retraite n’est pas visible ?
À la fin de chaque année sont déterminés deux éléments essentiels concernant les retraités et leurs pensions :
- Une éventuelle revalorisation des pensions, retraite de base (Assurance retraite ou CARSAT) et complémentaire (Agirc-Arrco, Ircantec…), qui dépend à la fois des prévisions d’inflation pour l’année à venir et de la bonne santé des caisses de retraite ;
- Des modifications possibles des prélèvements sociaux sur les pensions, décidés lors du vote du budget.
Ainsi, vous pouvez avoir bénéficié d’une réévaluation réelle de vos pensions et subir, tout à la fois, une augmentation de certains prélèvements. Cela peut conduire à une impression de stagnation, voire de diminution nette de vos revenus mensuels.
Quels prélèvements sociaux peuvent grever votre pension ?
Les pensions de retraite sont soumises à plusieurs prélèvements, au même titre que les actifs :
- la CSG ou contribution sociale généralisée,
- la CASA, contribution de solidarité pour l’autonomie,
- la CRDS, la contribution pour le remboursement de la dette sociale.
Afin de prendre en compte l’inflation, les plafonds d’exonération et de taxation concernant la CSG ont été réévalués de 4,8 % pour 2025. Il est possible que dans le même temps votre revenu fiscal ait augmenté : la revalorisation de vos pensions conjuguée à d’autres revenus (vente de produits financiers, revenus immobiliers, autres revenus externes…), vous avez peut-être basculé dans une tranche supérieure de taux CSG. Résultat : votre taux de prélèvements sociaux augmente, affectant le montant de votre pension de retraite.
Vous avez donc pu percevoir, au même moment, une légère hausse de votre retraite complémentaire Agirc (+1,6 % en novembre 2024) et une hausse de 2,2 % sur la pension de base… mais aussi une augmentation plus importante des prélèvements.
Comment la CSG affecte la pension de retraite ?
Tous les retraités ne sont pas logés à la même enseigne. Le taux de CSG applicable à votre pension de retraite dépend de plusieurs facteurs : votre revenu fiscal de référence ainsi que le nombre de parts fiscales de votre foyer.
4 taux de CSG appliqués aux pensions de retraite
En fonction de ces éléments, un retraité se verra appliquer un taux de CSG différentiel :
- 0 %, soit une exonération totale, pour les personnes aux revenus modestes. L’exonération vaut également pour la CRDS et la CASA ;
- Un taux réduit à 3,8 % pour la CSG, auquel s’ajoute 0,5 % de CRDS. Il y a encore une exonération de la CASA ;
- Un taux médian de 6,6 %. Il faut ajouter 0,5 % de CRDS et 0,3 % de CASA.
- Et enfin le taux plein de 8,3 %, plus CRDS (0,5 %) et CASA (0,3 %).
Les seuils de CSG en 2025
Le barème de la CSG est revu et corrigé chaque année, au même rythme que la progression des pensions de retraite. Ainsi, en 2023, les pensions de base ont été revalorisées de 4,8 %. Le calcul du barème de la CSG se fait sur le revenu fiscal de référence de l’année 2023, qui est indiqué sur l’avis d’imposition 2024. La CSG prélevée en 2025 dépend donc du revenu fiscal de référence de 2023.
| Taux de CSG sur les retraites en 2025 selon le revenu fiscal de référence | ||||
| Parts fiscales | CSG à 0 % | CSG à 3,8 % | CSG à 6,6 % | CSG à 8,3 % |
| RFR inférieur ou égal à | RFR compris entre | RFR compris entre | RFR supérieur à | |
| 1 part | 12 817 € | 12 818 et 16 755 € | 16 756 et 26 002 € | 26 002 € |
| 1,5 part | 16 239 € | 16 240 et 21 229 € | 21 230 et 32 943 € | 32 943 € |
| 2 parts | 19 660 € | 19 661 et 25 702 € | 25 703 et 39 886 € | 39 886 € |
| Demi-part en + | 3 422 € | 4 474 € | 6 940 € | 6 940 € |
Selon les évolutions du revenu de référence d’une année à l’autre, un foyer retraité jusque-là exonéré peut se voir appliquer un taux de 3,8 % + 0,5 % pour la CRDS. De même, il peut passer de 6,6 à 8,3 %. À noter que les foyers soumis à une CSG de 3,8 % et risquant de passer à 6,6 % connaissent un « lissage » : ce n’est que deux ans plus tard, afin de vérifier que la hausse des revenus est confirmée sur la durée, que le taux de CSG augmente en pratique. Bien évidemment, les revenus peuvent aussi diminuer, laissant la place à une baisse des prélèvements sociaux.
Calendrier Agirc-Arrco : pourquoi votre retraite complémentaire baisse en mars
La retraite complémentaire Agirc-Arrco est également soumise aux mêmes taux de prélèvements sociaux. Or, à la différence de l’Assurance vieillesse ou de la CARSAT qui appliquent les modifications de barème dès le premier versement de l’année (à la fin janvier 2025), ce n’est qu’en Mars que l’Agirc-Arrco actualise le prélèvement. Résultat : vous recevez la pension complémentaire réévaluée pour l’année 2025 en janvier et en février. Et lors du paiement de mars, le nouveau barème s’applique rétroactivement. Ainsi, si le revenu fiscal a suffisamment augmenté pour que le taux de CSG passe à un taux supérieur (3,8 ou 8,3 %), la pension complémentaire de mars se verra amputée :
- De la différence entre taux ancien et taux 2025 pour mars,
- Du rattrapage de cette différence pour janvier et février.
Il est donc possible de constater une baisse très significative de sa retraite complémentaire en mars.
Revalorisation des pensions de retraite en 2025 : ce que vous devez savoir
En réalité, même si vous constatez une diminution de vos pensions de retraite en 2025, celles-ci ont bel et bien été revalorisées, afin de tenir compte de l’inflation :
- La pension de base (Cnav, Carsat) a connu une augmentation de +2,2 % au 1er janvier 2025 (perceptible sur le paiement du début février).
- La retraite complémentaire de l’Agirc-Arrco a été revalorisée de +1,6 % dès novembre 2024.
Prenons l’exemple d’un couple de retraités jusque-là exonérés de CSG. Leur revenu fiscal de référence 2023 a augmenté pour arriver à 20 000 €. Ils vont donc être taxés pour la première fois à 3,8 % de CSG et 0,5 % de CRDS, soit 4,3 % supplémentaires, par rapport à ce qu’ils connaissaient jusqu’alors. Leur pension de base augmente de 2,2 %, mais est éligible à une taxe de 4,3 %. Ils vont voir leur pension nette diminuer d’environ 2 %. Quant à la pension complémentaire, elle diminue de près de 3 %.
Pourquoi votre retraite a-t-elle baissé en 2025 alors qu’elle était censée augmenter ? Cela est dû à l’effet de deux évolutions habituelles : la réévaluation des pensions et des plafonds de calcul du taux de CSG. Si vos ressources ont augmenté sensiblement ces dernières années, vous avez sans doute changé de tranche de CSG, ce qui impacte négativement vos pensions de retraite. Vous pouvez le vérifier en consultant votre espace personnel et vos relevés de paiements pour bien comprendre votre situation.
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