Faire face aux frais d’une maison de retraite peut rapidement peser sur le budget familial. Dans cette situation, l’assurance vie peut devenir une solution précieuse pour financer cette étape. En fonction du type de déblocage choisi, elle permet d’accéder à tout ou partie du capital. Voici tout ce que vous devez savoir sur le financement d’une maison de retraite avec l’assurance vie.
Est-il possible de débloquer votre assurance vie pour payer une maison de retraite ?
Il est tout à fait possible de débloquer votre assurance vie pour payer une maison de retraite, comme vous pourriez le faire pour un investissement immobilier ou pour les études de vos enfants. Cette solution est d’ailleurs très intéressante, car vous évitez ainsi les démarches complexes et les solutions extrêmes, comme l’hypothèque de votre logement.
L’avantage d’une assurance vie, c’est que la somme épargnée peut être débloquée partiellement ou en intégralité, et ce, à tout moment. Il n’y a pas de délai ou de disposition légale à respecter pour sortir du contrat d’assurance vie et pouvoir profiter de sa rente.
Les différents types de déblocage de contrat
Quand vient le moment de récupérer l’argent placé sur une assurance vie, il existe trois principales façons de procéder :
- le rachat, qui consiste à retirer tout ou partie de l’épargne,
- l’avance, une sorte de prêt temporaire sur votre contrat,
- et la rente, qui vous permet de transformer votre capital en revenus réguliers.
Retirer votre argent : le rachat d’une assurance vie
Si vous avez besoin de récupérer votre épargne, vous pouvez à tout moment effectuer un rachat de votre assurance vie, sans devoir attendre l’accord de votre assureur. Deux options s’offrent à vous :
- Le rachat total, qui met fin au contrat en retirant tout le capital,
- Le rachat partiel, qui vous permet de ne retirer qu’une partie de l’argent tout en gardant votre contrat actif et ses avantages.
Cette démarche peut être faite par vous-même ou par le bénéficiaire désigné. Il est recommandé d’envoyer la demande par courrier recommandé avec accusé de réception. L’assureur a deux mois pour débloquer les fonds.
👉 Exemple : si vous avez besoin de 5 000 € pour financer l’entrée d’un proche en maison de retraite, un rachat partiel peut vous permettre de garder votre contrat tout en accédant à cette somme.
Besoin temporaire ? Pensez à l’avance sur contrat
Plutôt que de casser votre contrat, vous pouvez aussi demander une avance à votre assureur, un peu comme un prêt adossé à votre épargne. Vous restez propriétaire de votre capital, mais vous vous engagez à le rembourser, avec des intérêts, dans un délai déterminé.
Cette possibilité doit figurer dans les conditions générales de votre contrat. En général, vous pouvez emprunter jusqu’à 80 % des sommes épargnées, sans aucune fiscalité appliquée sur l’avance.
👉 Exemple : si vous avez une assurance vie bien garnie et que vous devez faire face à une dépense imprévue, comme c’est le cas d’un placement en urgence en maison de retraite, l’avance est une solution pratique et sans incidence fiscale.
Transformer votre capital en revenus réguliers : la rente viagère
Vous pouvez aussi choisir de recevoir votre épargne sous forme de revenus mensuels ou trimestriels, jusqu’à la fin de votre vie. C’est ce qu’on appelle une rente viagère. Cela peut être intéressant si vous cherchez un complément de revenu à la retraite, mais attention : ce choix est définitif, et le capital ne sera plus transmissible à vos proches.
Ce mode de sortie est donc moins plébiscité, notamment par ceux qui souhaitent laisser un héritage.
👉 Exemple : si vous souhaitez toucher 300 € de plus chaque mois pour compléter votre pension, la rente viagère vous assure ce revenu régulier tant que vous êtes en vie.
Quel type de déblocage choisir pour payer une maison de retraite ?
Les deux déblocages les plus appropriés pour payer une maison de retraite sont les sorties de contrat par rachat ou par avance. L’assuré pourra ainsi recevoir le capital par virement mensuel sur son compte pour permettre à l’établissement d’effectuer des prélèvements automatiques.
Choisir de toucher votre assurance vie sous forme de rente peut sembler judicieux pour couvrir les frais d’hébergement en maison de retraite. Cependant, cette option a ses limites : à votre décès, le capital n’est plus transmis à vos proches. Seul votre conjoint peut, sous certaines conditions, continuer à percevoir la rente, mais il devra en faire expressément la demande auprès de l’assureur.
Ce type de transfert peut s’accompagner de démarches administratives longues et parfois complexes, ce qui peut décourager. Pour toutes ces raisons, la rente viagère n’est pas toujours la solution la plus simple ni la plus avantageuse pour financer des frais liés à la dépendance.
👉 Exemple : si vous transformez votre assurance vie en rente pour payer une maison de retraite, vos enfants ne pourront pas hériter de ce capital une fois que vous serez partis.
APA : l’assurance vie est-elle prise en compte ?
Si votre parent doit bientôt rentrer en maison de retraite, vous vous êtes probablement déjà renseigné sur les aides financières pour alléger le coût. Parmi les aides, on trouve l’APA (Allocation personnalisée d’autonomie).
Si votre proche a droit à l’APA, il est important de savoir que l’assurance vie peut être incluse dans le calcul des ressources pour bénéficier de l’aide. Si initialement, l’assurance vie n’est pas considérée comme un revenu, mais comme un placement d’épargne, elle peut néanmoins être prise en compte si le capital est disponible ou si la rente générée est accessible.
Le Trésor public peut-il saisir une assurance vie ?
En principe, l’assurance-vie est protégée contre les saisies. Cependant, si un résident de la maison de retraite a des dettes fiscales impayées, le Trésor public peut, dans certains cas, saisir une partie du capital ou des rentes de l’assurance-vie pour régler cette dette. Rassurez-vous, cette situation reste exceptionnelle.
Calcul du paiement maison de retraite par les descendants : quelles implications ?
Lorsqu’un proche entre en maison de retraite, il est nécessaire de prendre en compte les aides financières disponibles, mais aussi les ressources personnelles ou familiales. En tant que descendant, vous pourriez être amené à participer au financement des frais d’hébergement, notamment si la personne concernée n’a pas assez de ressources pour couvrir l’intégralité des coûts.
Méthode de calcul de l’obligation alimentaire
Voici la méthode de calcul de l’obligation alimentaire pour un parent en maison de retraite :
(Ressources – Charges) x taux de participation = Montant de la contribution
Le montant de l’obligation alimentaire dépend de plusieurs éléments :
- Les revenus et charges de chaque membre de la famille tenus à l’obligation alimentaire.
- Les besoins financiers du parent en établissement d’hébergement (en tenant compte du coût total de l’hébergement, des pensions, de l’APA et de toute autre aide reçue).
- Une répartition équitable des coûts entre les membres de la famille, en fonction de leurs capacités financières respectives.
Obligation alimentaire : l’assurance vie peut vous aider
Si vous êtes reconnu comme « obligé alimentaire » (enfant, gendre ou belle-fille, dans certains cas), un juge peut vous demander une participation financière au coût de la maison de retraite. Dans ce contexte, votre assurance vie peut être un levier pour faire face à cette obligation.
Si les ressources de votre parent (y compris son assurance vie) ne sont pas suffisantes, vous pouvez aussi débloquer vous-même votre assurance vie pour financer tout ou partie des frais d’hébergement.
Enfin, sachez que l’assureur ne versera pas directement l’argent à la maison de retraite : c’est à vous de gérer les fonds après retrait.
Assurance vie pour payer une maison de retraite : ce qu’il faut retenir
- Assurance pour payer la maison de retraite : l’assurance vie peut être utilisée pour financer une maison de retraite en débloquant tout ou partie du capital via un rachat, une avance ou une rente viagère.
- Maison de retraite et compte bancaire : l’argent débloqué via l’assurance vie peut être transféré sur le compte bancaire de l’assuré pour faciliter les paiements mensuels à l’établissement.
- Rachat ou avance sur contrat : le rachat partiel ou total de l’assurance vie permet de libérer des fonds, tandis que l’avance offre un prêt temporaire sans casser le contrat.
- Rente viagère : transformer l’assurance vie en rente permet de recevoir un revenu régulier, mais ce capital ne pourra pas être transmis aux proches à votre décès.
- APA et assurance vie : l’assurance vie peut être prise en compte dans le calcul des ressources pour l’APA, si le capital ou la rente est disponible.
Laissez un commentaire