Vous êtes marié depuis plus de dix ans et vous travaillez tous les deux. Vous vous demandez parfois ce qui se passera lorsque l’un d’entre vous décédera. Vos salaires ne vous conféreront pas une pension de retraite généreuse. Est-ce qu’elle suffira au survivant ? Celui-ci pourra-t-il toucher une pension de réversion sur la pension du disparu ?
Les règles régissant les pensions de réversion ne sont pas toujours bien connues. Ce guide vous en explique en détail toutes les subtilités.
Qu’est-ce que la pension de réversion ?
La pension de réversion est une pension que peut toucher, sous certaines conditions, un conjoint survivant.
À quoi sert une pension de réversion en 2025 ?
La pension de réversion est une prestation financière versée au conjoint survivant après le décès de son époux ou épouse. Elle a pour objectif de protéger le survivant et de compenser la baisse de revenus en touchant une partie de la retraite que percevait le défunt.
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Quel organisme verse la pension de réversion ?
Le versement d’une pension de réversion dépend du régime de retraite du conjoint décédé. Les principaux organismes pourvoyeurs de pension de réversion figurent dans ce tableau :
| STATUT DU CONJOINT DÉCÉDÉ | PENSION DE RÉVERSION | PENSION DE RÉVERSION COMPLÉMENTAIRE |
| SALARIÉ DU PRIVÉ | Caisse nationale d’assurance vieillesse (CNAV) ou, selon les régions, Caisse d’assurance retraite et de la santé du travail (CARSAT) | AGIRC-ARRCO (secteur privé) IRCANTEC (salarié privé travaillant pour une entreprise publique) |
| SALARIÉ AGRICOLE | Mutuelle sociale agricole (MSA) | AGIRC-ARRCO |
| FONCTIONNAIRE | Fonctionnaire d’État : service des retraites de l’État (SRE) Fonctionnaire territorial ou hospitalier : CNRACL | RAFP : retraite complémentaire des fonctionnaires titulaires |
Chaque régime applique ses propres règles de calcul, conditions de ressources et délais de versement de la pension de réversion.
Quelle différence entre pension de réversion et pension de veuvage ?
L’allocation de veuvage est une aide temporaire qui peut être attribuée à une personne de moins de 55 ans dont l’époux ou l’épouse vient de décéder. Cette allocation d’un montant mensuel fixe ne peut être versée plus de 2 ans.
La pension de réversion est un droit durable auquel le conjoint survivant peut accéder, s’il est éligible, à partir de 55 ans. Son montant dépend du montant de la pension de retraite du conjoint décédé.
Quelles sont les conditions pour bénéficier d’une pension de réversion ?
Les conditions spécifiques d’attribution d’une pension de réversion diffèrent entre pension de base et pension sur retraite complémentaire.
Quel âge pour bénéficier d’une pension de réversion ?
Le cas des régimes généraux
- Si le défunt était salarié du privé (CNAV ou CARSAT) ou du secteur agricole (MSA), son conjoint doit avoir au moins 55 ans ;
- S’il était fonctionnaire, aucune condition d’âge n’est imposée.
Le cas des régimes de retraite complémentaire
La pension de réversion attribuée par l’AGIRC-ARRCO impose également que le conjoint survivant soit âgé d’au moins 55 ans pour en bénéficier. Pour l’IRCANTEC, c’est à partir de 50 ans.
Une pension de réversion sous condition du statut matrimonial des conjoints
Les deux conjoints doivent dans tous les cas avoir été mariés pour que le survivant puisse envisager de recevoir une pension de réversion. Cependant, chaque organisme présente des conditions spécifiques.
| STATUT DU CONJOINT DÉCÉDÉ | STATUT DU SURVIVANT POUR OBTENIR UNE PENSION DE RÉVERSION DE BASE | STATUT DU SURVIVANT POUR OBTENIR UNE PENSION DE RÉVERSION COMPLÉMENTAIRE |
| SALARIÉ DU PRIVÉ / SALARIÉ AGRICOLE | CNAV, CARSAT, MSA Être ou avoir été marié (sans indication de durée) | AGIRC-ARRCO : être ou avoir été marié, ne pas être remarié IRCANTEC : *Être ou avoir été marié au moins 4 ans OU au moins 2 ans avant les 55 ans du conjoint décédé *Sans condition de durée si le coupe a eu un enfant *Ne pas être remarié |
| FONCTIONNAIRE | Être ou avoir été marié : *Sans condition de durée si le couple a eu un enfant *Si pas d’enfant : mariage d’au moins 4 ans ou un mariage contracté au moins 2 ans avant la retraite du défunt. | RAFP : mêmes conditions que la réversion de base |
Plafonds de ressources 2025 pour être éligible à une pension de réversion
Lorsque le défunt dépendait du régime général de la CNAV ou de la CARSAT, son conjoint a droit à une pension de réversion sous conditions de ressources.
- S’il vit seul, ses revenus annuels ne doivent pas excéder 24 710,40 € en 2025.
- S’il vit en couple, remarié ou non, les revenus du ménage doivent être inférieurs à 39 536,65 €.
Toutes les autres caisses n’exigent aucune condition de ressources.
Gérer la pension de réversion face à des cas particuliers
1- Le défunt peut avoir divorcé de son ex-conjoint survivant et s’être remarié. La pension de réversion est alors partagée entre les ex-conjoints au prorata de la durée de leur mariage.
2- Si le défunt dépendait de plusieurs régimes, chaque caisse concernée verse une part de pension réversion selon ses propres règles.
3- Si la demande de pension de réversion n’est pas effectuée dans les 12 mois après le décès de l’ex-conjoint, la pension peut être versée, mais ne prend effet qu’à partir de la date de la demande, sans rétroactivité.
Quels sont les montants des pensions de réversion en 2025 ?
Les montants des pensions de réversion dépendent des montants des pensions de retraite du défunt. Leur calcul suit les règles de chaque organisme. Ils sont en général un pourcentage du montant de la pension de retraite du défunt.
| RÉGIME | TAUX DE PENSION DE RÉVERSION / PENSION DE RETRAITE DU DÉFUNT | MINIMUM GARANTI ANNUEL | MAXIMUM ANNUEL IMPOSÉ |
| CARSAT / CNAV | 54 % | 3 983,29 € | Le montant de la pension + autres revenus ne doit pas dépasser : *24 710,40 € pour une personne seule *39 536,65 € pour un couple |
| AGIRC-ARRCO | 60 % | – | – |
| IRCANTEC | 50 % | – | – |
| FONCTION PUBLIQUE | 50 % | Les ressources de la personne : pension de réversion + autres ressources ne doivent pas être inférieures à 12 411,44 € | – |
Par exemple, Jean, 65 ans, veuf en 2025, perçoit 1 400 € par mois de retraite personnelle. Son épouse décédée touchait 1 200 € de retraite de base et 500 € de complémentaire.
La CARSAT (54 %) lui verse 648 €/mois, sous réserve du plafond de ressources. L’Agirc-Arrco (60 %) verse 300 €/mois, sans condition de ressources.
Jean percevra ainsi 948 € mensuels.
Peut-on cumuler le montant de la pension de réversion avec d’autres ressources ?
Il est possible de bénéficier de la pension de réversion, d’aides et d’autres revenus, sous certaines conditions.
Pension de réversion et ASPA
L’allocation de solidarité aux personnes âgées (ASPA) est compatible avec une pension de réversion. Mais son montant sera réduit ou annulé si le plafond annuel de ressources pour en bénéficier est atteint ou dépassé : 12 411,44 € pour une personne seule et 19 268,80 € pour un couple.
Pension de réversion et retraite complémentaire : comment ça marche ?
La pension de réversion peut être perçue à la fois sur la retraite de base et sur la retraite complémentaire. Que ce soit pour les caisses des salariés du privé ou des fonctionnaires, aujourd’hui une seule demande de pension de réversion entraîne le versement de la pension de base et de celle de la caisse complémentaire.
L’impact du remariage ou de la cohabitation du survivant sur la pension de réversion
Le remariage du conjoint survivant ne joue aucun rôle dans l’attribution et le versement de la pension de réversion par la CARSAT/CNAV, ni par la caisse de retraite des fonctionnaires.
Par contre, le remariage est une condition excluante pour les caisses complémentaires du secteur privé (AGIRC/ARRCO) et du secteur public (IRCANTEC). Si le conjoint survivant vit en couple, mais n’est pas marié, il peut bénéficier de la pension.
Astuce pratique : Simulez votre cumul ASPA et pension de réversion en ligne.
Les démarches pour demander une pension de réversion
La pension de réversion n’est pas automatiquement attribuée au conjoint survivant : il est nécessaire d’en faire explicitement la demande.
À qui adresser la demande ?
Depuis 2024, une demande unique d’une ou de plusieurs pensions de réversion est possible en ligne sur le site info-retraite.fr, qu’il s’agisse d’une demande de pension des caisses des salariés du privé (CARSAT, CNAV, MSA, Agirc-Arrco) ou du régime des fonctionnaires.
Quels documents sont demandés ?
- Un formulaire de demande à remplir en ligne (Cerfa n° 13364*02) ;
- Une copie intégrale de l’acte de naissance du demandeur ;
- Un RIB ;
- Les deux derniers avis d’imposition ;
- La copie intégrale du livret de famille (situation familiale actuelle) ;
- La copie intégrale de l’acte de naissance de la personne décédée avec mention marginale reflétant la situation actuelle.
Combien de temps faut-il pour toucher une pension de réversion ?
Entre le dépôt de la demande et l’ouverture des droits aux pensions de réversion, le temps de traitement est généralement de 2 mois. Cette période ne peut en aucun cas dépasser 4 mois.
Ensuite, la pension est versée chaque mois à terme échu.
Quelles sont les erreurs fréquentes à éviter ?
Il convient de rester vigilant si l’on souhaite toucher l’entièreté des montants d’une pension de réversion. Les erreurs les plus courantes sont :
1- Ne pas faire la demande. Trop de personnes ne savent pas encore qu’il n’y a rien d’automatique et qu’il faut effectuer des démarches volontaires. Résultat : parfois les 12 mois après le décès du conjoint sont passés avant qu’une demande soit faite, et toutes les sommes qui auraient été dues jusqu’au moment de la demande ne seront pas versées.
2- Oublier de joindre des justificatifs de mariage ou de divorce. Cela retarde d’autant la prise en compte de la demande.
3- Déclarer des revenus bruts au lieu des revenus nets imposables. Le dossier peut être rejeté par la CARSAT qui, ne prenant en compte que les chiffres annoncés, estime qu’ils dépassent le montant maximal de ressources donnant droit à la pension.
4- Ne pas actualiser sa situation en cas de remariage ou de changement de ressources. Un correctif rétroactif peut être appliqué, avec demandes de remboursements.
Les nouveautés et délais en 2025
Une nouvelle loi sur les retraites était en préparation en 2025. Cependant, celle-ci n’est pas encore finalisée. Voici quelques mesures qui pourraient voir le jour en 2026 si la loi était finalement adoptée.
Éviter les délais de versement de pension de réversion tardifs
Il est prévu de réduire les délais de traitement des demandes grâce à un échange automatisé entre les caisses (CARSAT, MSA, Agirc-Arrco…). Les retards fréquents observés depuis 2022 devraient diminuer progressivement.
Vers une déclaration automatique ?
Les nouveaux veufs et veuves pourraient bénéficier d’une prédemande automatique de droits à la réversion, déclenchée à partir de l’acte de décès transmis par l’état civil.
Vers une harmonisation des régimes ?
Véritable serpent de mer, il est aussi question d’un projet d’harmonisation entre tous les régimes (privé et public) : mêmes conditions d’âge et mêmes montants.
FAQ
Peut-on toucher la pension de réversion après 70 ans ?
Oui. L’âge n’a pas de limite maximale. Vous pouvez la demander à tout moment, même après 70 ans, sous réserve de remplir les conditions.
Le remariage annule-t-il le droit à la réversion ?
Oui, dans le régime général, le remariage annule le droit à la pension de réversion. Certaines pensions complémentaires peuvent toutefois être maintenues.
La pension de réversion est-elle imposable ?
La pension de réversion est imposable au même titre que les autres retraites. Elle doit être déclarée dans la catégorie « pensions et retraites ».
Comment contester un refus ?
En cas de refus, vous pouvez adresser un recours gracieux à la caisse, puis saisir la Commission de recours amiable (CRA) dans les deux mois.
Quand la pension de réversion est-elle versée après un décès ?
En moyenne, entre 2 et 4 mois après le dépôt complet du dossier, selon le régime (CARSAT, Agirc-Arrco ou fonction publique).
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